汽车金融车贷风控方案

一、 前言

一.1 建设背景

随着汽车金融行业的快速发展，由资金方提供资金、保险公司兜底、金融公司业务开拓的三方合作模式，越来越普及，放贷总量迅猛增长。但与此同时，保险公司作为兜底方，面临的风险压力也越来越大，如：二押隐患、恶意骗贷、贷后人车皆失联等一系列金融风险。一旦出现大规模的坏账，保险公司将承受巨额损失。因此建立一套完善的贷后车辆风险管控体系，成为保险公司迫切需要解决的问题。

基于此，三连星公司与人保深圳分公司联合开发了一套专注于汽车金融行业的一站式金融风险管理平台-人保车贷风控系统，致力于为人保提供更好的资产保全服务。

一.2 建设目标

①  风险管控：通过“GPS/北斗实时定位技术+大数据分析+驾驶行为分析+还款行为分析”的模式，建立数据化、智能化的金融风控模型，有效针对放贷车辆进行监控管理和数据收集，建立起一套完善的风险预警体系，保障放贷车辆安全。

②  提高效率：通过数字化、智能化的管理平台，自动分析、识别异常车辆，提高风控效率。

③ 市场决策：通过系统对逾期客户的驾驶行为、区域分布、年龄分布、职业分布等信息进行自动分析统计，为人保的市场决策提供数据支持。

二、 系统构架

二.1 原理说明

人保车贷风控系统主要是由服务器软件平台、监控管理平台、车载终端三大主要部分组成。

①服务器软件平台：由通信服务器、数据库服务器、中心数据库、GPRS收发服务器等软件组成。完成对车辆全过程运行的信息的采集、处理、存储和转发。对监控管理平台的指令响应与处理等等。

② 监控管理平台：客户管理软件，实现车辆远程监控和管理。

③ 车载终端：完成车辆全部所需信息数据的采集与转发。

④ 智能手持终端APP应用程序：可将管理及服务内容延伸到手机终端，全时段，更即时快捷地实现车辆管理。

二.2 网络拓扑

车载终端通过主机内的定位模块芯片接收卫星群的信号，计算之后得到位置、时间等信息。通过主机内置的手机SIM卡模块，利用移动通信技术，通过GSM移动网络把信息传输到移动的网络中心机房，再利用移动网络中心的Internet出口，通过Internet把信息传输到车辆监控管理中心。车辆监控管理中心与客户端之间通过Internet进行通讯。

三、 系统主要功能介绍

本系统主要功能包括：二押隐患解决方案、恶意骗贷解决方案、贷后人车皆失联解决方案、大数据智能预警、报表统计分析、手机APP应用系统五大模块。

三.1 二押隐患解决方案

针对二押风险，三连星公司利用20年间积累的海量大数据资源，搜集筛选出覆盖全国的近50000个二押风险点（汽车金融公司、二手车行、汽车修理厂等），一旦放贷车辆长时间位于风险点，平台会自动进行预警；

长时间未行驶预警：如果车辆长时间未行驶，平台会自动进行报警提醒，有效防范二押风险

三.2 恶意骗贷解决方案

针对恶意骗贷，三连星公司设置了3重防护：贷前多押排查（利用平台的海量数据库，排查该车是否已经在押）；贷中安装专属风控设备（实时监控放贷车辆）；贷后利用客户驾驶行为数据，智能识别客户真实信息（系统自动识别客户真实工作地点、家庭住址等信息，与客户资料进行比对，识别资料信息真假）。有效防范恶意骗贷。

三.3 贷后人车皆失联解决方案

针对贷后人车皆失联，三连星公司提供了3种预防及处理方案：7*24小时实时监控（保证车辆位置信息，实时掌握）；18种高危行为预警（提前识别高危风险，及时采取处理措施）；一旦人车皆失联，大数据分析车主驾驶信息，智能筛选客户真实工作地点、家庭住址、常停车地点、常活动地点等信息，由贷后人员上门排查。

3.4大数据智能预警

系统自动分析筛选严重异常车辆，如：拆机风险、二押风险、上线异常、行为异常等，并将异常车辆推送至首页，以供监控人员分析排查，大大提高监控效率。

3.5报表统计分析

平台自动生成各类专业统计报表，如：异常车辆统计、客户驾驶行为分析、逾期客户区域、年龄、职业分布统计等，为车贷增加一层最安全可靠的屏障，也为人保的市场决策提供数据支持。

3.6手机APP应用系统

手机APP应用系统主要功能有：掌上实时查车（方便外勤追车人员实时掌握车辆位置）；APP智能追车导航（实时锁定车辆位置，并规划最优追车路径）。